«Закрыть кредитные карты»: выяснилось, как можно добиться одобрения ипотеки после новых требований ЦБ
Российские эксперты рассказали, у кого будет меньше шансов взять ипотеку с октября
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyMy84L2lwb3Rla2EuanBn.webp)
Фото: [Олег Елков/ТАСС]
Ограничения на выдачу ипотеки планирует ввести Центробанк. С 1 октября этот вид кредита может стать еще менее доступным для тех, кому на платежи придется тратить слишком заметную часть доходов. В Министерстве экономики и финансов Московской области считают, что в данном случае ограничительная мера оправдана: когда человек сам не в состоянии оценить риски, за него это делает регулятор.
НЕДАЛЬНОВИДНЫЕ ПРОИГРЫВАЮТ
Финансовый аналитик из Красногорска Адриана Мусаева объясняет, что банки возьмут на себя обязательства применять более высокие надбавки для ипотеки, если у заемщика слишком низкий первоначальный взнос, менее 10%, или он слишком закредитован, и его показатель долговой нагрузки более 80%.
«Но на спрос это вряд ли повлияет, поскольку заемщиков с такими характеристиками не так уж много. А те, что есть, априори ненадежны, поэтому таковых лучше сразу сбрасывать со счетов»,
–- говорит Адриана Мусаева.
По сути, шансы на получение ипотеки сократятся только у «высокорискованных заемщиков с невысоким уровнем доходов и низкой финансовой дисциплиной», как называет их управляющий директор компании по продаже жилья «Метриум» Руслан Сырцов.
Примечательно, что на льготную ипотеку ужесточение регулирования повлияет мало – по таким программам порог по первоначальному взносу уже установлен, и он достаточно высок, от 20%.
ЛАЙФХАКИ
Итак, клиентам банков с высокой долговой нагрузкой с четвертого квартала 2023 года теоретически станет тяжелее добиться одобрения ипотеки. Однако не все так печально. Оказывается, есть вполне простые способы снизить показатель долговой нагрузки и увеличить размер первоначального взноса.
«Прежде чем отправляться в банк за одобрением ипотеки, нужно закрыть неиспользуемые кредитные карты. Именно они «съедают» запас ПДН»,
– утверждает сотрудница отделения «Сбера» в Подольске Ангелина Максимова.
Например, дополнительно к дебетовой карте в банке человеку дали кредитку. Он забыл о ней, даже не вводил пин-код.
«А банковский служащий видит, что в вашем распоряжении инструмент, позволяющий занять энную сумму денег, и повышает ваш ПДН еще на 10 пунктов»,
– объясняет Ангелина Максимова.
Что касается клиентов, у которых минимум «живых» денег, отчего они не могут увеличить свой первоначальный взнос, то для них тоже есть выход. Им можно будет оформить ипотеку под залог недвижимости, которая уже есть в их распоряжении.
Что это значит?
ПДН, или показатель долговой нагрузки заемщика, отражает, какую долю дохода клиент ежемесячно отдает на погашение кредитов. Наиболее закредитованной считается группа заемщиков с ПДН больше 80%.
Размер первоначального взноса (ПВ), который рассчитывается по-разному в зависимости от типа ипотеки. В ипотеке на новостройки (по договору долевого участия) это непосредственно доля собственных средств заемщика от общей стоимости недвижимости. Для вторичного рынка это соотношение суммы запрашиваемого кредита и стоимости объекта (LTV – англ. loan-to-value): чем выше LTV, тем меньше собственных средств клиента необходимо для первоначального взноса. LTV 80 означает, что взнос по кредиту составит 20%.
Ранее эксперт рассказала о рисках, связанных с покупкой апартаментов.