«Ловушка 0%»: как не попасть в долговую яму из-за рассрочки
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi84L2RlbmdpLWt1cGp1cnktYmFua25vdHktbW9uZXR5X1dWRzhHSUEuanBn.webp)
Фото: [«Подмосковье сегодня»/Владимир Ерастов]
Россияне все чаще отказываются от полной оплаты товаров в пользу сервисов оплаты частями и рассрочек. Условия выглядят безупречно: цена смартфона или куртки делится на 4–6 равных частей без переплаты и процентов. Однако за маркетинговым лозунгом «0% для клиента» скрывается сложная финансовая схема, которая может загнать покупателя в долговую яму. Об этом интернет-изданию «Подмосковье сегодня» рассказал финансовый аналитик, квалифицированный инвестор, кандидат экономических наук Михаил Новачук.
Кто платит комиссию за рассрочку банку
По его словам, в экономике нет понятия «бесплатно». Если банк или сервис оплаты частями не берет деньги с покупателя, он гарантированно берет их с продавца.
«Эта комиссия называется Merchant Discount Rate (MDR). За обычную эквайринговую оплату картой продавец отдает банку 1,5–2,5%. За подключение рассрочки „без переплат для клиента“ продавец отдает сервису от 5% до 10% от стоимости товара. Важно понимать, что продавец не будет работать в убыток. Он закладывает эти 5–10% в базовую цену товара для всех покупателей», — сказал он.
Эксперт объяснил, что покупатель, который платит всю сумму сразу наличными или обычной картой, фактически субсидирует рассрочку для других.
«Вы переплачиваете за товар, даже если не пользуетесь рассрочкой. Это скрытый налог на неосведомленность», — заявил Новачук.
Действительно ли это всегда «беспроцентно»
Специалист отметил, что «рассрочка под 0%» — это маркетинговая уловка, а не юридическая гарантия. Скрытая процентная ставка или дополнительные расходы включаются в трех случаях:
- Просрочка даже на один день. Как только покупатель нарушает график выплат, «бесплатная» рассрочка мгновенно превращается в потребительский кредит под 30–60% годовых, а также начисляются штрафы.
- Навязанная страховка. Часто при оформлении «рассрочки» в чеке автоматически появляется страховка жизни или от потери работы (5–15% от суммы). Менеджеры в магазинах или галочки в приложениях сделают все, чтобы покупатели ее не заметили или «забыли» отключить в течение 14 дней.
- Математическая уловка. Иногда «0%» действует только на 2 месяца, а на оставшиеся 4 месяца начисляется стандартная ставка.
Как не попасть в долговую яму
Специалист подчеркнул, что покупателям важно запомнить жесткое правило управления личными финансами: «Если вы не можете купить вещь за полную стоимость сегодня из своего операционного денежного потока (не из подушки безопасности, не из последних денег), значит, вы не можете себе это позволить».
Чтобы не попасть на маркетинговую уловку и не купить вещь в рассрочку, нужно следовать следующим правилам:
- Тест «Охлаждение». Если вы не планировали эту покупку заранее, возьмите паузу на 72 часа. Если через 3 дня желание не пропало — покупайте. Но только если есть вся сумма.
- Правило амортизации. Никогда не берите в рассрочку быстро обесценивающиеся активы (одежда, гаджеты, бытовая техника). Кроссовки потеряют 50% стоимости, как только вы выйдете из магазина, а ваш долг перед банком останется 100%. В рассрочку можно брать только то, что генерирует доход (инструменты для работы) или медленно теряет в цене, например, качественная мебель, иногда автомобиль, но с осторожностью.
- Читайте мелкий шрифт. Перед нажатием кнопки «Оформить» найдите пункт о штрафах и страховках и внимательно изучите все риски.
Чем рассрочки опасны для психики
Финансовый аналитик предупредил, что сервисы оплаты частями и рассрочки используют когнитивное искажение, которое известно в поведенческой экономике как «разделение боли от оплаты».
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi84L2RlbmdpLWt1cGp1cnktYmFua25vdHktbW9uZXR5LXNpdGUtd2lkZV8yUWw1MHVmLmpwZw.webp)
Фото: [«Подмосковье сегодня»/Владимир Ерастов]
«Когда вы платите ₽20 тысяч сразу, мозг фиксирует „боль“ потери денег. Это естественный тормоз, который заставляет задать вопрос: „А оно мне точно надо?“. Когда вам предлагают „4 платежа по ₽5 тысяч“, мозг воспринимает это не как крупную покупку, а как незначительные текущие расходы. Это приводит к тому, что человек теряет связь между реальной стоимостью вещи и своими возможностями. Импульсивные траты растут экспоненциально. Человек набирает 5-6 таких „мелких“ рассрочек на технику, одежду и косметику, и внезапно обнаруживает, что 40–50% его ежемесячного дохода уходит на обслуживание прошлого, а не на жизнь сегодня», — сообщил собеседник издания.
По его мнению, когда рассрочка используется для покупки пассивов, на которые нет денег, — это не финансовый инструмент. Это добровольное рабство, замаскированное под заботу.
Сокращение рабочей недели для предпенсионеров может показаться хорошей мерой поддержки, но на практике такая идея способна привести к снижению доходов самих работников и новым проблемам для бизнеса. Профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов рассказал, почему четырехдневка для людей 55+ может оказаться сложнее, чем кажется.
